隔离手记: 个人财务检查

2020 年 5 月 2 日 • 11:03 PM

前两天四月底出门跑步发现每家银行门口都在排长队,说不清是在干嘛。TD 门口一排人每组相隔都挺远但是有说有笑,往前 CIBC 的队伍比较安静一些,但是整整甩出一个 block 去。非要猜的话,也许是政府发的钱到手了,所有人都赶在月底取钱交房租吧。

虽然是十几年一遇的罕见事件,但是疫情隔离会让我想很多关于财务安全(和财务自由)的事情。

其一就是对自己 cash cushion 的把握:留够六个月的生活费用作 cash cushion 对心态健康非常重要,也能让你在危机时刻不需要动用生存本能,更理性、更有长远角度地去做一些决定。诚然,我有一个全职非销售岗、可以完美在家远程办公、雇主 too big to fail 的工作是一件非常幸运的事情——现在有多少人丢了工作,还有多少人因为工作性质决定不得不继续每天通勤上班。我现在还记得隔离第三周左右,我出门坐公交去 FedEx 退包裹看到很多人还是要顶着疫情的恐惧出来上班。公交开到半路上来一个抽麻的乘客拒绝坐下(隔离的 policy 要求所有乘客必须坐在指定位子上,不能站着避免手扶和拥挤)让司机没法开车,全车急着上班的人一副冲上去要杀了他的样子。“I got a job to go to and you’re fucking making me late!”——一个穿着建筑工地服装的大哥恶狠狠地说,“Follow the rules and sit down, there’s a fucking seat right here.”

其二是对投资理财心态平和的考察。金融市场规律告诉我们股票市场是长期上升的,短期的市场震荡会在短时间内恢复大半。比如我的基金最低跌到了疫情前的 73%,但是这两周已经恢复大半到了 93%……考虑到年初那波上涨,其实今年 YTD 并没有真的亏多少。在采用 couch potato 策略1之初我就考虑过 “最坏的情况”,因此能够在投资理财的心态上保持平常心,关心更关心的人、焦虑更值得焦虑的事情才是正途。2

其三是整体对个人财务要有放松的心态。理财是一个长线游戏,你必须认识到短期内的客观市场变化和主观行为不能成为你一飞冲天的跳板,也无法造成任何毁灭性的破坏。在经济逆行的情况下,你更应该将注意力放到开源(申请救济、找工作)和节流(减少开支),理财是一个次要目标。

Protect the downside and the upside will take care of itself. If you plan for the worst — if you can live with the worst — the good will always take care of itself.3

其实想想看,我对个人财务的注意力从 2017 年夏天找到工作开始陡然上升,因为之前一直被父母供着上学没有考虑过这些问题,也没有真正的收入和现金流供我自己打理和规划。过去三年我也兜兜转转在北京和温哥华之间,也是起起落落看多了才多少看淡了点。在家隔离其实是个好机会,如果你没有入不敷出的担忧,不如趁机从哪里开始,了解了解自己居住地的税务和财务工具,多少有个起步,慢慢让自己更 comfortable 吧。

  1. 链接里是 Canadian Couch Potato。我尝试找了找针对美国的对应网站但是似乎没有找到…… 

  2. 不过现在想想看,这次的情况更像是在北美的我们拿到了不对等的公开信息——我们知道疫情是什么样的,西方媒体普遍 downplay 这件事,那么其实应当适当卖出手头的 position 的。但下次再出现这种事情怎么也得二三十年以后了。 

  3. 来自 1987 年的、离成为总统还远的 Donald Trump。初版封面在维基百科里能看到。 

This post is part of the collection “Staying Home”.

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